银行卡清算市场开放,谁能挑战银联

10月29日,国务院常务会议决定进一步放开和规范银行卡清算市场。所有符合条件的国内外企业都可以申请在中国设立银行卡清算机构,这意味着银联作为中国唯一的银行卡清算机构的历史将告一段落。

第二个卡清算机构是由银行还是第三方支付产生的?记者从采访中了解到,第三方支付机构可能不愿意申请,银联的业务不如预期。

10月30日,中国支付系统研究中心主任张宽海告诉记者,当前的信号是开放。如何实施细则是非常重要的。

短期内对银联的影响非常小。

中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任杨涛认为,银联应该在人民币国际化和金融全球化的支持下放眼世界。

政策层面也应采用顶层设计,将股权分置改革和上市作为其“航行”的起点。

银联赚钱不容易吗?银联近年来因被指控“躺着赚钱”而受到批评

张宽海表示,银联表面上似乎“享受到了好处”,但实际上存在误解。

“很多人只看支付的前端,可能认为操作非常简单,但在它的后面是一个提供服务的庞大团体。

银联在早期阶段对基础设施进行了大量投资,投资额可能高达数万亿美元。

然而,银联的费率远低于维萨或万事达。

他说,新的结算机构也必须面对前期投资大、后期收入低的局面。

更不用说,银联还在海外支付市场等领域承担了大量的社会责任。

一些不愿透露姓名的支付行业人士告诉记者,在他看来,第三方支付机构申请的意愿可能不强,因为目前的盈利模式不明确。

「目前,不同行业收取的缴费率亦有所不同,一般由0.38%至0.78%不等,最高为1.25%。

根据7: 2: 1的比例,银联的“1”实际上只占一小部分。

相比之下,VISA或MASTER等其他国际卡组织收取2.7%-3.5%的费用,可以向商户和持卡人双向收费。

“上述人士表示,银联以前曾因赚钱而受到批评,但实际上它赚得并不多。

尤其是前端基础设施投资相对较大,只是在过去三四年才开始盈利。

同时,他说目前的价格是由国家发展和改革委员会制定的。即使有新的机构,它们也可能无法通过降低利率来提高竞争力。此外,减幅空确实有限。“正是因为他们不赚钱,银联才成立了这么多子公司,并想直接干预一些支付业务。

“另一方面,支付涉及金融安全,并受到各种限制和控制。该人士表示,监管套利空也非常小。

“如果价格和服务没有差异,银行或商家实际上就没有动力与新组织建立联系。

”他说。

张宽海认为,由于利率低,如果业务量不上升,将不足以支持早期投资。

在银联覆盖成熟市场的前提下,很难找到合适的市场。

另一方面,杨涛分析说,转移清算组织的佣金有降低到边际成本的趋势,但由于佣金的确定和分配涉及的问题范围很广,转移清算行业的参与者之间存在很大差异。

因此,确定委员会更加复杂,关于委员会有许多争议。

即使在欧美竞争激烈的清算市场,定价矛盾也一直存在。

中国卡组织的开放当然有利于价格机制的竞争和完善,但如何处理政府的引导和定位是价格结构优化的关键。

“这一放开银行卡清算市场的提议是一个巨大的突破,因为支付安全对金融安全至关重要,在传统观念中应该由央行来做。

开放清算市场,首先是进一步提高资金使用效率,其次是为外国卡组织的竞争做准备。

张宽海认为,这项政策的出台更多的是“竞争意识”的标志,也是一个开放的信号,但银联在国内市场的地位短期内不会动摇。

针对本报记者10月30日的采访,银联官员表示,中国银联支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。

作为一个市场化的商业实体,银联将在同样的监管条件下,依法与其他银行卡清算机构进行平等的市场竞争。

中国银联将坚持开放、合作、共赢的理念,继续深化市场转型,通过“二次创业”积极迎接市场竞争,在竞争中不断完善自身产品和服务。

尽管第二个“银联”猜想尚未公布,但关于谁将成为第二个“银联”的猜测一直非常热烈。

在现有银行或第三方支付机构创建这样一个系统似乎是合乎逻辑的。

支付行业成员赵耀表示,根据现行管理办法,清算组织必须满足三个条件:第一,必须有品牌和信用;二是按照规定进入现有的中央银行清算系统,对机构的财务实力、技术水平和人员素质要求较高。三是要有一定的受理网络,也就是说,更多的银行是互联的。

从这三点来看,门槛其实很高。

“现在普通第三方支付的信用可能不高。相比之下,该银行的信贷要强劲得多。为什么要接受第三方支付清算组织?”赵耀说。

对于在银行中拥有较高话语权的工行来说,赵耀认为工行在发卡和专业水平方面确实有能力。即使银联成立时,它也从央行和工行引进了大量人员。

然而,他认为工商企业自己做这件事是没有意义的。他们可能不得不撤资几家大银行。毕竟,超过95%的信用卡被几家大型国有银行垄断。

除了银行,支付宝也是一个大热门。

记者获得的数据显示,目前有180多家银行与支付宝直接关联。

业内上述人士甚至表示,除了支付宝,没有其他第三方支付机构有实力和意愿投资。

然而,赵耀认为,如果支付宝仅仅着眼于清算,它确实有实力,但问题是没有自己品牌的卡。

“在互联网金融业务中,支付宝和银行之间的关系更加微妙。

很难说服银行向其发行信用卡。即使它可以通过自己的私人银行做到这一点,也没有必要不实现互联互通。

“他说,大银行实际上明白支付创新是互联网金融创新的基础,当然不愿意失去这一地位。

大银行也有自己的计划,并想自己做。

我们的记者从支付宝得到的回应是:“我们仍处于研究阶段,没有明确的消息可以回复。

“除了支付宝,一个叫同联支付的组织也被寄予厚望。

据上述支付行业人士介绍,同联支付从成立之初就有一定的政策背景。表现之一是同联支付的首任董事长万建华是中国银联的创始人。

对此张宽海却认为,随着市场化运作地展开,无论哪家机构的政策背景其实都在慢慢淡化。然而,张宽海认为,随着市场化运作,任何机构的政策背景都在逐渐淡化。

至于哪一个组织适合进行信用卡清算,他说市场将决定,“没有人愿意这样做。

杨涛的分析表明,一些银行和第三方支付机构在银行间转账结算方面有基本的制度建设和实践经验,因此也有意愿。

“前者的比较优势在于它是在系统内部构建的,其安全能力相对可靠,但零售支付结算,尤其是网上支付结算,并不是它的强项。后者的比较优势是在网上支付跨行结算方面取得了较好的效率和能力,但行业领先机构的安全保障并未得到监管部门的充分认可,虽然没有造成任何问题。

”杨涛认为,清算市场不适合大量的卡组织,有限竞争的效率相对较高。

在他的分析中,他认为也许第二个卡组织需要不同组织的共同赞助。

如支付宝等具有银行间清算功能的领先支付企业应在其中发挥重要作用。

我怎么去信用卡清算组织?2013年初,央行在征求意见稿中分别对银行卡组织和银行卡清算机构进行了界定,引发了业内对清算市场自由化的猜测。

有些人认为,当银联在2012年毫无上诉地接受了世界贸易组织关于其涉嫌垄断支付市场的裁决报告时,这已经意味着开放迟早会到来。

根据当时的裁决,中国将在2015年8月29日前开放人民币转账清算市场。

届时,维萨(VISA)、万事达(MASTER)、美国运通(American express)和JCB将能够在中国的成员银行发行人民币信用卡。

赵耀认为,国务院常务会议关于“原则上只为跨境交易提供外币清算服务的境外机构不需要在中国设立清算机构”的决定值得关注。

此外,国内外的信用环境不同,海外卡组织进入中国后的业务发展需要观察。

他还表示,银联真的需要考虑其服务能否跟上当前的支付需求。

为了迎接挑战,杨涛提出了改变银联股份上市的想法。“包括维萨(VISA)在内的许多卡组织向上市公司的演变表明,这不会从根本上影响东道国的战略利益,但会增加全球化背景下与游戏规则对话的权利。

「至于新结算机构如何与银联区分开来,上述专业人士相信,农村金融可能成为一个选择。

除了国有和大型商业银行,实际上还有许多农业公司、城市公司和乡村银行与银联系统没有联系。

“信用社和乡镇银行的重组只是最近几年才开始。最初,这些银行只相当于存款银行,提供一些与农业相关的政策性贷款,并且只经营自己的业务。现在,他们正慢慢开始有跨银行和跨地区的业务需求。

同时,这些位于县级和乡镇的银行可能没有自己的电子银行系统,这些系统通常外包给银联数码(UnionPay Digital)等组织。甚至很难在当地招聘到相关的技术人员。

这些也客观地限制了银联的业务进入。

“这个人认为。

对于这个市场,张宽海认为业务量有限,很难盈利。

“根据国际惯例,网上支付绕过银联,直接相连的银行也没有意义。

因此,无论从法律制度、商业规则还是信用环境来看,国内支付行业还有很长的路要走。

”赵耀说。

在yeepay首席执行官唐斌看来,清算市场的开放标志着“一个时代的结束和一个新时代的开启”这不仅是世贸组织的要求,也是行业发展到一定阶段后市场主导趋势下的大趋势。政策能与时俱进是行业的福音。

商家和用户也可以期待更高质量和多样化的支付和结算服务。

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